Il arrive qu’après avoir vu la publicité d’une berline ou d’un SUV passé à la télé, des personnes prennent la décision de contracter un prêt pour se l’offrir. L’achat d’un nouveau véhicule est un moment excitant.

Mais le remboursement d’un crédit peut rapidement tourner au calvaire si vous ne vous posez pas les bonnes questions avant de vous engager.

Les 5 questions qu’il faut se poser avant de contracter un prêt auto sont :

• Ai-je réellement besoin de ce crédit ? ;
• Quel est le type de crédit qui me convient ? ;
• Quels sont le montant total et la durée du crédit ? ;
• Quel est le coût de revient annuel de la voiture ? ;
• Qu’arrivera-t-il si je n’arrive pas à payer ?.

Ai-je réellement besoin de ce crédit ?

Avant de contracter un crédit, vous devez être sûr que vous en avez vraiment besoin. Si vous pensez que vous pouvez économiser la somme nécessaire au bout de quelques mois, il est préférable d’être patient.

Dans certains cas, vos proches peuvent vous aider en vous prêtant de l’argent. Cette option est préférable à l’endettement auprès d’une banque. Ne commettez pas l’erreur de contracter un crédit auto sur un coup de tête.

Posez-vous la question de savoir si vous avez besoin d’une nouvelle voiture actuellement. Ne suivez pas juste la mode.

Quel est le type de crédit qui me convient ?

Pour les particuliers, trois types de crédits automobile peuvent être envisagés.

Le crédit personnel

Le crédit personnel est un crédit de consommation ordinaire. Il peut être utilisé pour financer l’achat d’un véhicule ou d’autres biens de consommation. Le montant du crédit de personnel dépend de deux facteurs.

Le premier facteur est votre revenu. C’est grâce à celui-ci que la banque va calculer le montant maximal du prêt qu’elle peut vous accorder. Le second facteur est votre historique d’emprunteur.

Si vous avez la réputation d’être un mauvais payeur, la banque peut limiter votre accès au crédit ou refuser de vous prêter la somme demandée. Le montant et la durée du crédit personnel font l’objet d’un accord entre l’organisme de prêt et l’emprunteur.

Le crédit affecté

Le crédit personnel peut être utilisé par son bénéficiaire comme il le souhaite. La banque ne possède aucun droit de regard. Le crédit affecté obéit à des règles différentes. Il est accordé par la banque pour l’achat d’un bien précis, en l’occurrence une voiture.

Le taux d’intérêt d’un crédit affecté peut être plus avantageux que celui d’un crédit personnel. La valeur de ce crédit ne doit pas être supérieure à 74 999 euros. Sa durée de remboursement minimal est de 3 mois et la durée maximum ne peut pas dépasser 7 ans.

Le crédit ballon

Le crédit ballon est un crédit spécialement destiné à l’achat d’une voiture. Il s’assimile à une location avec option d’achat (LOA). Le véhicule est mis à la disposition d’un client par un concessionnaire.

Le client qui devient locataire a l’obligation d’apporter, en contrepartie, une somme correspondant à 10 ou à 20 % du prix du véhicule. Ce versement n’est pas remboursable.

Sur les 12 à 48 mois qui suivent, le bénéficiaire d’un crédit ballon paie des mensualités qui sont calculées selon une formule indiquée dans le contrat. Ces mensualités sont destinées au remboursement des intérêts liés au prêt du véhicule.

Le dernier versement porte le nom de ballon et est plus élevé que les précédentes. Si l’emprunteur le souhaite, il peut grâce au ballon devenir propriétaire du véhicule.

Le crédit ballon impose à l’emprunteur de respecter un nombre de kilomètres.

Quels sont le montant total et la durée du crédit ?

Lorsque vous contractez un crédit, le montant à rembourser est toujours plus élevé que la somme que vous avez reçue. Vous ne devez pas vous laisser séduire par le taux insignifiant affiché sur les publicités.

Ce taux est appelé le taux nominal. Ce qui compte, c’est le taux effectif global qui permet de connaître le coût total d’un crédit. Il est essentiel de discuter avec la banque pour connaître ce taux et déterminer le montant total que vous allez payer à la banque.

Le remboursement du crédit automobile peut s’étaler entre 3 mois et 10 ans. Si la durée du crédit est longue, le taux est élevé et les intérêts s’accumulent. Le montant total à rembourser peut devenir colossal. Le poids des mensualités ne peut pas dépasser 33 % de vos revenus mensuels.

Sur la base de ces différentes informations, vous pouvez estimer votre capacité à faire face au remboursement du crédit auto. Les prêts de moins de 3 000 euros sont à rembourser dans un délai maximal de 3 ans. Ceux de plus de 3 000 euros doivent être soldés en moins de 5 ans.

Si votre banque vous fournit des informations erronées sur le taux annuel effectif global, elle peut être déchue du droit aux intérêts. Le montant de la déchéance est précisé par une décision de justice et prend en compte le préjudice subi par l’emprunteur.

Quel est le coût de revient annuel de la voiture ?

Le coût de revient annuel est l’addition des frais nécessaires pour le carburant, l’essence, l’assurance et l’entretien. Il s’agit d’une charge qui peut peser sur votre budget et qu’il faut estimer avant de contracter un crédit auto.

Le carburant

Si votre voiture est gourmande en carburant, son prix de revient risque d’être élevé. Si vous connaissez des gens qui ont le modèle de voiture que vous voulez acheter, il faut vous rapprocher d’eux pour leur demander combien ils dépensent mensuellement en carburant.

À défaut, vous pouvez faire des recherches sur internet sur le litre de carburant consommé tous les 100 kilomètres par la voiture. Ce chiffre sera multiplié par une estimation du nombre de kilomètres que vous parcourez chaque mois.

Soyez large dans vos estimations pour éviter des résultats erronés.

L’assurance

Les frais d’assurance du véhicule varient selon le modèle, vos antécédents et la compagnie d’assurance. Ils peuvent varier de quelques dizaines à plusieurs centaines d’euros.

L’entretien

À part le coût de la vidange, l’entretien d’un véhicule consiste à changer trimestriellement ou semestriellement les pneumatiques et d’autres consommables comme les plaquettes et disques de freins.

Le modèle du véhicule influe sur le coût de la révision. La majorité des gens dépensent un peu plus de 1000 euros annuellement pour maintenir leur voiture dans de bonnes conditions.

Les éventuelles contraventions

Cela peut vous paraître drôle, mais il est nécessaire de prévoir le coût des éventuelles contraventions. Cela ne signifie pas que vous êtes un mauvais conducteur. Tout le monde fait des erreurs en matière de stationnement et il n’est pas toujours évident de respecter la limitation de vitesse.

Les contraventions peuvent vous coûter quelques centaines d’euros par an.

Que va-t-il se passer si vous ne parvenez pas à payer ?

Si une éventualité se présente et que vous n’êtes plus capable de faire face à vos échéances. Dans le cadre d’un prêt automobile, les banques sont disposées à vous accorder un report d’échéance.

La durée maximale de ce report dépend de votre type de crédit. Généralement, vous pouvez obtenir une suspension de 3 mois du paiement des mensualités. Le report d’échéance n’est pas sans conséquence, les intérêts s’accumulent et la durée du prêt est allongée de plusieurs mois.

Certaines banques ne donnent pas la possibilité de reporter les échéances. Si vous avez contracté votre crédit auto auprès de ces institutions, l’incapacité de faire face aux mensualités peut avoir des conséquences graves. Il est primordial de se renseigner sur ce paramètre avant de s’engager.